Pourquoi souscrire un crédit immobilier en devises ?
Les travailleurs frontaliers en Suisse (et résidents) qui souhaitent devenir propriétaire peuvent souscrire un prêt immobilier en francs suisses (ou prêt immobilier en devises).
Quel est ll'intérêt ? Celui, notamment, de ne pas subir les variations du taux de change. En effet, en étant salarié en Suisse, vos revenus sont en francs suisses. Si vous décidez de souscrire un prêt immobilier "classique" (en euros), vous courez le risque de voir votre mensualité augmenter du simple fait de la variation du taux de change entre le franc suisse et l'euro.
Par exemple :
- vous souscrivez un crédit immobilier "classique" en euro. Votre mensualité s'élève à 1 400 euros / mois. A la souscription du prêt, le taux de change euro / francs suisse est à 1,4 (un euro équivaut à 1,4 francs suisses). Vous devrez changer 1 960 francs suisses, qui correspondent à 1 400 euros.
- quelques mois plus tard, le taux de change est à 1,6. Ainsi, pour la même mensualité de 1 400 euros, vous devrez alors changer : 2 240 francs suisses.
Vous avez donc dépensé plus dans le deuxième cas, alors que votre mensualité est restée la même. Sur plusieurs années, ces différences peuvent être très significatives et déséquilibrer le budget familial.
Les prêts couvrent en général des durées qui s'étalent sur plusieurs années : le risque de variation du taux de change est donc potentiellement important sur de telles durées. Souscrire un prêt dont la mensualité est établie dans la même devise que vos revenus nous semble être une approche sécuritaire.
Les principaux types de taux
Les prêts immobiliers en francs suisses proposent des taux qui peuvent être de plusieurs types :
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- Les taux fixes : pendant toute la durée du prêt, votre taux est le même, vous n'avez donc aucune surprise.
- Les taux variables (aussi appelés taux révisables) : pour les prêts immmibiliers en devises, ils sont composés de deux éléments : le LIBOR, qui est un indice qui est actualisé tous les 1, 3, 6 ou 12 mois selon votre contrat), et la marge de la banque. La somme de ces deux éléments compose le taux variable de votre prêt en francs suisses.
- Ces taux variables peuvent être capés, c'est-à-dire limités à la hausse (plus 1%, par exemple; ce qui fait qu'un prêt souscrit à un taux de 2,50% ne pourra pas, en cas de hausse des taux, dépasser 3.5%, sauf cas particuliers évoqués dans le contrat)
La durée des prêts
Elles varient selon votre projet et votre souhait, mais sont très souvent comprises entre 20 et 25 ans.
L'apport personnel pour les prêts immobiliers en devises
Avant la crise financière qui a secoué les banques en novembre 2008, il était possible, dans certaines banques françaises, de souscrire un prêt immobilier en devise sans apport personnel. D'autres critères étaient alors pris en compte, tels que le montant du salaire, le niveau de formation etc... Depuis cette date, la plupart des banques prêtent moins facilement, et il vous sera alors demandé un apport personnel. Plus il sera élevé, plus votre pouvoir de négociation sera important.
Où souscrire ces prêts immobiliers en devises ?
Directement auprès des banques
Compte tenu du caractère particulier de ces prêts, il n'est pas possible de les souscrire dans tous les établissements bancaires. Voici une liste des principaux établissements français qui en proposent :
Banque Populaire des Alpes, BNP Paribas, Crédit Agricole, Caisse d'Epargne des Alpes, CIC, Crédit Mutuel, Société Générale, Banquer Laydernier.
Il est également possible de les souscrire dans des établissements suisses, tels que l'UCB (filiale de BNP Paribas) et le Crédit Agricole Financements Suisse SA.
En passant par un courtier
Les courtiers peuvent vous proposer les meilleures conditions, car ils feront le tour de l'ensemble des établissements bancaires. Passer par leur intermédiaire peut s'avérer très intéressant.
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