Banques pour les frontaliers en Suisse

Les frontaliers qui travaillent en Suisse et vivent en France ont des besoins bancaires spécifiques : étant payés en francs suisses, ils sont exposés aux variations du taux de change, à la fois pour les simples de transferts de fonds tous les mois pour le salaire par exemple, et pour les crédits immobiliers. Retrouvez l’essentiel de ce qu’il faut savoir sur les banques et services bancaires pour frontaliers en Suisse.

La banque au quotidien pour les frontaliers

Changer ses francs suisses aux meilleures conditions

Les crédits immobiliers pour les frontaliers

La banque au quotidien pour les frontaliers

En tant que frontalier en Suisse, vos besoins bancaires sont spécifiques, car vous recevrez un salaire suisse en CHF, mais puisque vous vivez en France vous ferez une grande partie de vos dépenses en euro : vous serez donc soumis au risque de change (lié aux variations du taux de change entre l’euro et le franc suisse). Les banques françaises présentes en zone frontalière proposent pour la plupart des services dédiés aux frontaliers  :
  • comptes en euro et en francs suisses
  • services de garantie de change, pour vous protéger des variations de cours entre le franc suisse et l’euro
  • moyens de paiement : cartes de crédit sur compte en euro ou en francs suisses
  • services de virements internationaux : Swift, LSV, et également possibilité de recevoir directement votre salaire de votre employeur suisse vers votre compte en franc suisse dans votre banque française (service proposé à ce jour par le Crédit Mutuel et le CIC)

Les banques françaises qui proposent ces services sont les suivantes :Banque Laydernier, Banque Populaire des Alpes, Caisse d’épargne Rhône Alpes, CIC, Crédit Agricole, Crédit Mutuel, Société Générale. Les banques de taille réduite ont choisi le créneau de la clientèle dite « aisée », et proposent en général une véritable qualité de conseil et de suivi pour leurs clients. Pour les banques de taille plus importante, cette qualité peut être très variable et dépend principalement du conseiller de clientèle qui s’occupe de votre compte. Pour beaucoup de ces banques, la problématique en tant que client est de conserver un conseiller de clientèle plus de 2 ans, le tournus dans le métier étant important, notamment en zone frontalière.

2 banques suisses, filiales de banques françaises, proposent des services spécifiquement dédiés aux frontaliers : il s’agit de la Banque du Léman, filiale de la Caisse d’épargne Rhône alpes, et du Crédit Agricole Financement Suisse (SA), filiale du Crédit Agricole.

Il existe 2 « modèles » pour choisir sa banque quand on est frontalier : soit vous décidez de prendre une banque Suisse ET une banque française, soit vous choisissez une banque française uniquement (ce modèle n’étant proposé que par le Crédit Mutuel et le CIC). Chacun des modèles a ses avantages et ses inconvénients. Vous trouverez ci-dessous un schéma interactif qui vous présente les avantages et inconvénients de chaque solution :

Solutions bancaires pour les frontaliers

Changer ses francs suisses aux meilleures conditions

Les frontaliers ont cette caractéristique d’avoir un salaire en francs suisses, et des dépenses en euros. Ils doivent donc convertir tous les mois leurs francs suisses en euro. Pour cela, les frontaliers ont plusieurs possibilités :

  • Changer l’argent physiquement au guichet de leur banque habituelle, ou de toute autre banque suisse ou française
  • Changer l’argent physiquement dans un bureau de change, comme le Change Migros par exemple
  • Procéder au change dans sa banque suisse, et virer des euros dans sa banque française
  • Procéder au change dans sa banque française, en convertissant les francs suisses transférés en euros
  • Passer par une société spécialisés dans le change de devises comme la société genevoise b-Sharpe

Ce qu’il faut savoir, c’est que ces solutions de change de devises sont toutes très différentes, qu’elles font la même chose (elles permettent de convertir des francs suisses en euros), mais qu’elles n’ont pas les mêmes conséquences (sur le plan financier, la sécurité…). En effet, dans le cas du change d’argent physique, les risques de pertes ou de vols sont très importants, et le taux de change n’est en général pas le meilleur (bien que dans l’esprit de beaucoup de personnes, ce soit le cas). Dans le cas des banques suisses ou françaises, elles appliquent en général une marge qui varie selon les établissements bancaires mais qui est en général significative. Dans le cas de sociétés spécialisées comme b-Sharpe, les coûts liés au change sont en général plus intéressants, ce type de société ayant des frais de fonctionnement plus réduits, ce qui leur permet de faire bénéficier à leurs clients de marges plus réduites sur le change de devises. Notre préférence va en tous les cas vers ce type de service.

 

Les crédits immobiliers pour les frontaliers

Compte tenu du fait que les frontaliers perçoivent un salaire en franc suisse, et vivant en France, ont des dépenses en euros, les banques « locales » ont mis en place des offres spécifiques de financement pour l’achat de biens immobiliers : les crédits immobiliers pour frontaliers en francs suisses. Ces crédits immobiliers particuliers permettent notamment d’éviter les problèmes de variation de taux de change qu’aurait un travailleur frontalier avec un crédit immobilier « classique » en euros.  Toutefois, selon la conjoncture des taux (taux de change et taux d’intérêt), le prêt en devise n’est pas forcément la meilleure des solutions pour le financement d’un bien immobilier.

En plus des banques mentionnées plus haut qui proposent toutes des prêts en devises (à la fois pour les crédits immobiliers et les crédits à la consommation), BNP Paribas propose des crédits en devises (cependant, BNP Paribas ne propose pas de services spécifiques de gestion au quotidien pour les frontaliers).

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