fbpx
Accueil > Banques > Frontalier : 6 conseils pour alléger ses frais financiers

Frontalier : 6 conseils pour alléger ses frais financiers

Sommaire
    Add a header to begin generating the table of contents

    #1.Prendre une banque 100% digitale

    Pour un frontalier qui n’a en gĂ©nĂ©ral que peu de contacts avec son banquier en France, la banque digitale est LA solution idĂ©ale : avec des frais de gestion rĂ©duits Ă  nĂ©ant, et une carte de paiement internationale, elle permet de gĂ©rer son compte tranquillement et de manière moderne tout en Ă©conomisant chaque annĂ©e des frais importants. CouplĂ©e Ă  un service de change de devises en ligne, c’est la solution parfaite pour chaque frontalier. Consultez notre comparatif des banques digitales pour frontaliers en Suisse.

    • Gain ou Ă©conomie rĂ©alisĂ©e : souscription annuelle dans une banque française traditionnelle pour la tenue d’un compte, soit au minimum une centaine d’euros par an

    #2. Passer par un service de change en ligne

    Les services de change en ligne sont tout simplement la manière moderne de faire du change : ils permettent non seulement d’Ă©conomiser beaucoup d’argent (plusieurs centaines d’euros par an), mais ils sont sĂ»rs (tout est Ă©lectronique il n’y a pas de manipulation d’agent, ce qui n’est pas le cas quand on passe par un bureau de change). Ils permettent de faire des Ă©conomies significatives en permettant aux clients de bĂ©nĂ©ficier d’un meilleur taux de change EUR CHF.

    • Gain ou Ă©conomie rĂ©alisĂ©e : cela dĂ©pend du montant changĂ©, mais pour 5000 francs changĂ©s tous les mois, le gain est d’environ 600 euros par an avec ces services de change en ligne spĂ©cialisĂ©s comme Wise, par rapport au change effectuĂ© dans une banque française ou suisse en moyenne.

    #3. Éviter ou limiter la garantie de change (vente à terme)

    La garantie de change est le meilleur moyen qu’a trouvĂ© votre banquier pour vous verrouiller chez lui : avec une vente Ă  terme, il est sĂ»r de rĂ©cupĂ©rer votre salaire, et vous applique en plus un taux de change euro franc suisse qui vous parait intĂ©ressant, mais qui l’est en rĂ©alitĂ© pour la banque. Le seul Ă  vraiment y gagner, c’est la banque puisqu’elle vous facturera au prix fort ce produit financier. Notre conseil : limitez la vente Ă  terme Ă  30% des montants que vous changez chaque mois, et faites-le sur une pĂ©riode n’excĂ©dant pas 3 mois pour Ă©viter les mauvaises surprises en cas de perte d’emploi.

    • Gain ou Ă©conomie rĂ©alisĂ©e : difficile Ă  chiffrer, car dĂ©pend du marchĂ©. Le gain se calcule surtout par rapport au surcoĂ»t que reprĂ©senterait l’obligation d’honorer son contrat en cas de perte d’emploi, et d’Ă©ventuels manques Ă  gagner sur le change.

    #4. Choisir une banque suisse qui préfère les frontaliers

    Les banques suisses n’aiment en gĂ©nĂ©ral pas trop les frontaliers, car le salaire de ces derniers ne fait souvent que passer de l’employeur au compte en France. Et on ne compte plus les banques suisses qui ont appliquĂ© des sur-tarifications spĂ©ciales pour les clients frontaliers. Aussi, il est difficile de trouver une banque suisse qui vous fait des conditions correctes, voire qui accepte de vous ouvrir un compte.

    Les banques Ă  Ă©viter en la matière sont : la banque Raiffeisen (refus d’ouvrir les comptes des frontaliers), la banque cantonale neuchĂ¢teloise (refus de donner un accès  à la solution e-banking quand on est frontalier). Celles qui semblent plus ouvertes sont : l’UBS, CA next bank, la banque du LĂ©man. Chacune de ces banque propose des conditions tarifaires pour un compte salaire plus intĂ©ressant, avec pour certaines des frais de change rĂ©duits.

    Certaines banques se sont spĂ©cialisĂ©es dans la clientèle de frontaliers, notamment celles qui sont prĂ©sentes en Suisse et en France. Ces solutions ne sont pas forcĂ©ment adaptĂ©es Ă  tous et pas forcĂ©ment intĂ©ressantes : en effet, il faut absolument Ă©viter les prĂ©lèvements faits par la banque française sur le compte en Suisse qui viennent alimenter le compte en France : c’est un dispositif qui vous coĂ»tera très cher, notamment en frais de change, la banque appliquant dans ce cas des frais de change totalement dĂ©mesurĂ©s et inclus au taux de change appliquĂ©, ce qui ne les rend pas dĂ©tectable par les clients (ces frais reviennent Ă  rĂ©duire votre salaire d’environ 1,65% tous les mois, soit pour un salaire net de CHF 100’000.-, un montant de CHF 1’650.-).

    Si les conditions de change de votre banque vous semblent Ă©levĂ©es, Il peut Ăªtre prĂ©fĂ©rable de procĂ©der au change de ses francs suisses en passant par un service spĂ©cialisĂ© de change de devises en ligne Ă  taux prĂ©fĂ©rentiel (voir le point #1), et de faire transfĂ©rer par ce mĂªme service les euros sur votre compte en France.

    • Gain ou Ă©conomie rĂ©alisĂ©e : entre la banque suisse pour frontaliers la plus coĂ»teuse et la moins coĂ»teuse, la diffĂ©rence reprĂ©sente plusieurs centaines de francs suisses par an en frais de compte et frais de change… En Ă©vitant le prĂ©lèvement de la banque française sur le compte en Suisse, vous Ă©vitez des coĂ»ts (c’est en gĂ©nĂ©ral payant) et des frais de change très Ă©levĂ©s (Ă  condition de passer par un service de change de devises en ligne Ă  taux prĂ©fĂ©rentiel).

    #5. Éviter les prĂªts en devises

    Vous Ăªtes frontalier et voulez devenir propriĂ©taire ? La souscription d’un prĂªt en devises n’est peut-Ăªtre pas la meilleure des solutions pour l’achat de votre rĂ©sidence principale en France. Et le prĂªt en devises est Ă  exclure totalement et de manière certaine pour un investissement immobilier de type locatif. Nous avons expliquĂ© pourquoi dans un article sur le rachat de prĂªt en devises.

    • Gain ou Ă©conomies rĂ©alisĂ©es : consultez l’article, mais cela peut Ăªtre beaucoup, beaucoup d’argent (des dizaines, voire des centaines de milliers d’euros)

    #6. Se passer d’une banque en Suisse

    Pour les frontaliers qui ont très peu de dĂ©penses en francs suisses, il existe une solution ultra Ă©conomique qui permet de se passer d’un compte dans une banque suisse : souscrire un service de change de devises spĂ©cialisĂ© en Suisse, qui en plus de vous proposer des taux de change dĂ©fiants toute concurrence bancaire,vous permettra d’avoir Ă  disposition un IBAN suisse que vous pourrez remettre Ă  votre employeur pour le versement de votre salaire. Attention toutefois : cette technique, si elle est très Ă©conomique, prĂ©sente des consĂ©quences et n’est pas acceptĂ©e par tous les employeurs. Nous avons expliquĂ© ceci en dĂ©tail ici.

    • Gain ou Ă©conomies rĂ©alisĂ©es : le prix d’une cotisation annuelle dans une banque suisse…
    Rubrique

    David Talerman

    SpĂ©cialiste de l'expatriation et de l'emploi en Suisse, je suis l'auteur du livre Travailler et Vivre en Suisse. Suivez-moi sur Instagram, LinkedIn, Facebook. Suivez notre actualitĂ© grĂ¢ce Ă  notre newsletter.

    8 rĂ©flexions sur “Frontalier : 6 conseils pour allĂ©ger ses frais financiers”

    1. TILOCCA Anna Maria

      Merci beaucoup pour ces prĂ©cieuses (c’est le cas de le dire) informations ! Pour l’heure l’intĂ©gralitĂ© de mon salaire est virĂ©e sur mon compte bancaire français qui prĂ©lève environ 35€ Ă  chaque rapatriement, plus environ 1.75€ par paiement par carte en Suisse ou par retrait Ă  un distributeur helvète. J’avais une certaine dĂ©fiance des banques en ligne, mais vu le coĂ»t des banques classiques et le bien que vous en pensez, je crois que je vais sauter le pas…

    2. Bonjour et merci de votre article.
      Mais je suis particulièrement Ă©tonnĂ©e que vous ne parliez pas de la meilleure solution Ă  mes yeux : Le CrĂ©dit Mutuel ( je n’ai aucun intĂ©rĂªt avec eux !!…), qui propose, votre compte en EUR traditionnel et un compte CHF.
      il n’y a que des avantages :
      Coût : zéro
      Vous gardez votre banque.
      En ligne, vous avez la vue de votre compte EUR et de votre compte CHF.
      En ligne, vous faites votre change, quand vous voulez, pour la somme que vous souhaitez, à la date que vous voulez. Frais : O. Vous pouvez faire des changes autant de fois que désiré.
      En outre cela donne une carte Visa en CHF qui permet des paiements en CHF.
      Cette solution est LA solution idéale.
      Il n’ y a vraiment aucun frais et la libertĂ© d’action est grande. Le taux de change appliquĂ© est en ligne avec le marchĂ©.
      Elle mĂ©rite d’Ăªtre connue des frontaliers.
      Avec mes meilleures salutations.

      1. Bonjour,
        La solution du CrĂ©dit Mutuel est une solution pratique, et j’en parle d’ailleurs dans la partie banque pour frontaliers de ce site mais aussi dans mon livre. Toutefois, cette solution possède de gros inconvĂ©nients :
        1. Le taux de change est en ligne avec ce que proposent toutes les autres banques, c’est Ă  dire totalement prohibitif en comparaison de solutions comme celle proposĂ©e par b-Sharpe (si vous changez tous les mois CHF 5’000 vous aurez avec b-Sharpe 500 Ă  600 euros de plus Ă  la fin de l’annĂ©e que si vous passez par n’importe quelle banque dont le CrĂ©dit Mutuel, ce qui est Ă©norme).
        2. Le CrĂ©dit Mutuel facture les virements SEPA en euro en rĂ©ception d’Ă©tablissements en Suisse : c’est probablement la seule banque Ă  le faire, et c’est totalement contraire Ă  l’esprit du virement SEPA, crĂ©Ă© pour rĂ©duire les coĂ»ts entre les pays. Et lĂ , en plus, la facturation se fait Ă  la rĂ©ception. C’est clairement un moyen de limiter les volontĂ©s des clients de faire le change ailleurs. Toutefois, malgrĂ© cette facturation, l’utilisation d’un service de change en ligne Ă  taux prĂ©fĂ©rentiel reste toujours beaucoup plus intĂ©ressant

      2. Bonjour,

        Quelques petits dĂ©tails quand mĂªme Ă  propos du crĂ©dit mutuel, la carte Chf a un coĂ»t mensuel s’approchant des 18€.
        Aussi l’impossibilitĂ© d’obtenir une autorisation de prĂ©lèvement sur le compte Chf et si vous vous amusez Ă  faire e virement vous mĂªme c’est 25 euros non nĂ©gociable ni remboursable.
        Pour ma je suis client chez le crĂ©dit mutuel depuis plus de 10 ans alors je suis peut-Ăªtre mal tombĂ© mais impossible d’avoir un geste commercial pour quels frais que ce soit mĂªme en cas d’erreur de manipulation ce qui m’est dĂ©jĂ  arrivĂ©.
        Les virements de Chf Ă  Euros en interne sont instantanĂ©s dans les horaires d’ouverture de banque sinon il faut attendre le lendemain.
        Il y a certes un côté pratique mais les inconvénients sont là aussi malheureusement.

        Cordialement Christophe.

    3. Il y a encore moins cher que B-Sharpe et Transferwise: Lykke. Il n’y a pas de commission.
      C’est une entreprise suisse basĂ©e Ă  Zurich et cofondĂ©e par Richard Olsen (le fondateur de Oanda) .Il suffit de tĂ©lĂ©charger leur application sur votre smartphone.

    4. Bonjour, tout d’abord merci pour votre site qui regroupe de précieuses informations !
      J’ai bien compris l’intĂ©rĂªt de passer par un change en ligne comme b-sharpe. Mais j’ai vu sur certains autres forums que certaines personnes rajoutaient une Ă©tape avec un compte « rĂ©volut » après le change en ligne. Mais je n’ai pas compris l’intĂ©rĂªt ? Avez vous une explication ?
      Merci d’avance
      Antoine

    Laisser un commentaire

    Votre adresse e-mail ne sera pas publiée. Les champs obligatoires sont indiqués avec *

    Scala Wells

    Sponsors

    Retour en haut